深读｜营收净利止跌后如何“造血"？九江银行掌舵人的新命题
2025年4月，九江银行发布2024年财报，营收103.88亿元、净利润7.62亿元，同比分别微增0.29%和2.16%。这份“止血回稳”的成绩单背后，是董事长周时辛与行长肖璟搭档一年多，对九江银行资产风险暴露、盈利坍塌等历史包袱进行的深度改革。
“当前全行正处于爬坡过坎、转型升级的关键阶段”，尽管业绩止跌回稳，周时辛依旧在九江银行2025年经营工作会议中明确强调。2024年末，九江银行不良贷款率2.19%，据wind数据不良率攀升至近十年最高；逾期贷款94亿，同比增加47.4%，依旧暴露出这家千亿资产城商行在复杂经济环境下的深层挑战。
作为九江银行掌舵者，周时辛曾是深耕对公业务的“农行老将”，肖璟则是出身工行的技术专家，两位将如何以“金融基因+科技基因”重构九江银行发展逻辑，带领九江银行从“止血”到“造血”？
“临危受命”新组合
2022年2月，九江银行原董事长刘羡庭到龄退休，此前有媒体报道称，该行前任行长潘明或将升任董事长。
在外界看来，潘明是伴随九江银行一路成长起来的行长，2013年担任九江银行行长后，推动了该行资产规模扩张及上市，对该行作出了不小贡献。2022年，潘明年仅47岁，年富力强；九江银行总资产十年间从不足千亿到逼近五千亿，势头正好。
让外界感到意外的是，九江银行在宣布刘羡庭辞任董事长同时，解聘了潘明行长职务；副行长兼首席信息官肖璟升任行长。2023年5月，周时辛从农行“空降”至九江银行担任党委书记，此后接任九江银行董事长，潘明则进一步卸任九江银行副董事长。
九江银行董事长周时辛
2024年3月，潘明仍以总行党委班子成员身份出席了九江银行2024年全面从严治党工作会议，但在2023年财报董监高队伍中已被“除名”。潘明“不升反降”引发关注，外界纷纷尝试从九江银行此后曝出的一系列“问题”中窥探一二。
2023年1月，九江银行发布公告称，公司将不行使“18九江银行二级01”赎回权，引起市场一片哗然，外界立即产生对九江银行收入能力、赎回二级债后资本充足水平等质疑声音。次日，九江银行即发布更正公告称将行使本期债券赎回权。
风起于青萍之末，九江银行问题随之逐步浮出水面。此后，九江银行公布的2022年财报显示，不良贷款率较上一年末上升0.41个百分点至1.82%，不良贷款余额增加44.3%至50.71亿元；不良贷款拨备覆盖率骤降41.65个百分点至173.01%。2022年，九江银行净利润开始下滑，同比减少5.85%至16.8亿元。
2023年，九江银行不良率进一步上升至2.09%；营收、净利润同比出现双降，净利润更是直接“腰斩”，同比暴跌55.64%至7.45亿元。
2022年11月，江西金融监管局公开的处罚信息显示，潘明对九江银行通过违规发放贷款、违规展期延缓风险暴露等违法行为负直接责任，被处以警告并罚款50万元。2024年8月，潘明再次连收两张罚单，江西金融监管局在处罚信息中指出，潘明对九江银行不良资产转让管理不到位事项负有责任，被处以警告并罚款8万元；对九江银行违规授信延缓风险暴露、薪酬管理不到位事项负有责任，被处以警告并罚款5万元。2024年9月，潘明被调任到九江市交通航运发展集团有限公司，任公司总经理。
2023年，在九江银行资产质量风险暴露，净利润“塌方”之下，周时辛、肖璟这对“新组合”可谓是临危受命。
“笃定前行启新章”
公开简历显示，周时辛的职业生涯始于农业银行江西省分行，28年间历经人事管理、信贷管理、公司与投行业务等多个核心部门，2018年调任农行上饶分行行长。周时辛在深耕本土经济与对公业务方面均有经验丰富，且既有专业线条也有主管一方工作经历。
与周时辛不同，九江银行行长肖璟的履历则充满科技基因。他在工行开发部、系统部、软件开发中心等IT部门深耕15年，2014年加入九江银行后，历任首席信息官、副行长，并于2022年升任行长。
九江银行行长肖璟
2024年是这对“金融基因+科技基因”组合的首个完整年。面对资产风险暴露、盈利坍塌、合规隐忧等多重压力，九江银行在财报中对2024年全行工作主题定位为：坚定转型步伐，精细经营管理，全面提升战略执行力。2024年，这对“一二把手”新组合分别将过往积累的服务本土、服务实体经验和技术功底注入九江银行。
在九江银行2024年三季度党建和经营管理工作会议上，周时辛以《奋力鏖战收官季 笃定前行启新章》为题作发言。周时辛明确提出，坚持立足本地开展特色化经营，坚定做小做微；主动将自身发展融入地方发展大局，深入挖掘地方特色产业需求；以更严管控推动金融风险化小化稳；进一步深化内控合规建设等。肖璟补充指出，围绕“优结构、节资本、促合规、控不良、稳增长”十五字方针，奋发进取、克难稳增，加快结构调整，锐意转型发展。结合2024年财报看，九江银行改革正沿着这对新组合描绘的路径前行。
首先，专注主责主业，发力产业金融和普惠金融，业务发展主动融入区域发展，贷款资源向本土发展倾斜。2024年末，九江银行在江西省贷款余额为2707.45亿元，同比增加8.1%，占总贷款比例较上一年末上升1.4个百分点至84.4%，其中九江市贷款余额占比较上一年末上升0.7个百分点至32.4%；小型企业、微型企业贷款占总贷款比例为49.4%、14%，分别较上一年末提升1.4个百分点、2.2个百分点；对公贷款同比增加6.4%，占比提升至62.1%，零售贷款同比下降8.5%，占比下降至27.9%。
其次，压降高风险资产。联合资信评估股份有限公司在2024年7月的评级报告中指出，九江银行房地产业的信用风险敞口较大，非标资产规模仍有待压降，且非标类投资亦有较大规模投向房地产业。2024年末，九江银行房地产业贷款余额222.06亿元，同比下降9.1%；非标准化投资186.88亿元，占金融投资比例较上一年下降3.2个百分点至12%，政府债、商业银行债券等风险较低的资产配置有所提升。
再次，打造“数智九银”，助力企业转型升级。周时辛在谈及推动九江银行专业特色发展时曾公开强调，主动拥抱数字化转型浪潮，持续深化“数智九银”建设，将数字化工具和技术应用于全行经营管理的各领域全过程。
肖璟曾在2024年接受采访中介绍称，九江银行成立了数字化转型领导小组，由董事长担任组长。领导小组下设数字营销、风控、科技、组织、财务运营五大能力提升小组和数字九银办公室，全面提升全行数字化水平。财报显示，2024年，自主研发的“九银大脑”AI平台已落地30余个场景，用户超6500人。
不良高企下“止血”后的“造血”挑战
在“优结构、节资本、促合规、控不良、稳增长”十五字方正指引下，周时辛、肖璟规划的改革路径，初步帮助九江银行“止血”。
2024年，九江银行实现营收103.88亿元、净利润7.62亿元，分别同比微增0.29%、2.16%；营收、净利润经历了上一年同跌，净利润两连跌并“腰斩”后，终于企稳。2024年，在银行业净息差普遍继续承压下，九江银行净息差逆势上行0.16个百分点至1.92%，带动利息净收入同比增长10.64%至91.71亿元，占营收比例上升至88.28%。
值得注意的的是，2024年末，九江银行定期存款占客户存款比例增加7.7个百分点至60.2%，存款定期化现象依旧突出，但九江银行加大了定期存款利息下调力度，对公、个人定期存款去年付息率均较上一年下调超0.6个百分点至2.46%、3.04%，下调幅度高于客户总存款平均付息率，成功助力净息差回升。
另一方面，压降存款利息下，2024年末九江银行存款总额3869.63亿元，同比增长4.4%；贷款总额3119.48亿元，同比增长6.3%，存款总额增速明显跟不上贷款，对贷款进一步扩张或形成一定制约。
2024年，九江银行通过优化资产结构，压降部分高风险资产，风险加权资产有所下降，叠加净值润增加等，核心一级资本充足率提升0.8个百分点至9.44%。然而，2024年末，九江银行不良率上升势头依旧未能遏制，不良率进一步上升0.1个百分点至2.19%，据wind数据创近十年新高，不良贷款达70.12亿元；拨备覆盖率154.25%，基本与上一年持平，相较120%-150%监管线的安全垫依旧不充分。
不良率高企严重侵蚀九江银行利润，2024年，九江银行资产减值损失60.4亿元，占营收比例58.14%。正如周时辛在九江银行2025年经营工作会议中明确强调：“当前全行正处于爬坡过坎、转型升级的关键阶段。”
九江银行在2024年财报中指出，2025年全行工作主题为：全力做大客户基础，提升客户综合贡献，持续夯实能力建设，培育九银核心竞争力。相比2024年的“精细管理”“战略执行力”，2025年九江银行目标更显“昂扬”之气，积极向外求效益的期盼似乎更强。
如果说2024年降本成功帮助九江银行“止血”，2025年，周时辛、肖璟为九江银行开出的深耕区域，坚持做小做微、产业金融和数字化转型等“药方”，能否帮助九江银行重塑“造血”功能，一切仍待2025年解答。
采写：南都·湾财社记者 黄顺威